La possibilité de contracter un prêt immobilier est une opportunité qui vous permettra d’accéder à la propriété, certes, mais avez-vous pensé à l’assurance emprunteur ? Effectivement, cette dernière est souvent négligée. L’assurance emprunteur est une couverture qui protège vos proches, mais aussi l’organisme prêteur en cas d’imprévu. Effectivement, son rôle est plus qu’important : garantir le remboursement des mensualités si vous êtes temporairement ou encore dans l’incapacité de rembourser vos traites mensuelles de façon définitive. Le fait de choisir la bonne assurance emprunteur contribue à la réussite de votre projet immobilier.

Mais comment s’y retrouver parmi les nombreuses présentes sur le marché des assureurs ? Dans cet article, vous aurez l’occasion de faire le point sur les critères qui vous permettront de trouver la meilleure protection au meilleur prix.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre prêt immobilier ?

Comme nous venons de le souligner en préambule, la possibilité de souscrire une assurance emprunteur est une étape importante lorsqu’il s’agit d’acquérir un bien immobilier. En effet, cette couverture doit être à même de sécuriser le remboursement des mensualités en cas d’aléas de la vie. Ces dernières sont diverses justement.

L’invalidité

Soulignons tout d’abord le fait qu’une situation d’invalidité peut être particulièrement néfaste pour une famille ayant emprunté une somme d’argent inhérente à un projet immobilier. Effectivement, cela peut avoir des conséquences dévastatrices sur la vie et le quotidien d’un emprunteur immobilier.

Par ailleurs, le fait de se retrouver dans l’incapacité totale d’exercer une activité professionnelle, et ce, en permanence, engendre non seulement des difficultés financières, mais cela peut largement avoir un lourd psychologique. Comme il est possible de le constater sur https://www.cardif.fr/assurance-emprunteur, les causes d’invalidité peuvent d’ailleurs être diverses et nombreuses.

Les accidents de la route

Il arrive malheureusement dans la vie que l’on soit victime d’un accident de la route. Ces derniers peuvent occasionner des blessures graves aux lourdes conséquences. Notamment des traumatismes et fractures pouvant être la cause d’être en incapacité physique de travailler.

Les accidents domestiques

La maison est l’un des lieux dans lesquels les risques sont élevés quoique l’on s’y sente à l’aise et en sécurité. Ainsi, chaque année en France, on dénombre de nombreuses chutes ou autres accidents provoquant des situations de handicaps.

Les accidents de travail

Effectivement, en fonction des différents secteurs d’activités professionnels, les lieux de travail sont des endroits assez accidentogènes. Chaque année aussi, des milliers de blessures graves sont recensées sur le lieu de travail.

Les situations, bien entendu, sont diverses :

• des chutes ;
• des coups ;
• des coupures ;
• des accidents avec des machines.

Il n’est pas rare que ces sinistres entraînent des situations d’invalidité.

Les maladies chroniques

Ces pathologies sont nombreuses et elles peuvent largement impacter la vie d’un assuré. Effectivement, parmi les maladies les plus handicapantes, on retrouve la sclérose en plaques, la fibromyalgie ou encore l’arthrite rhumatoïde.

Les maladies cardiaques

Évidemment, comparées aux maladies chroniques, les répercussions peuvent être beaucoup plus graves. Parfois même, elles peuvent entraîner le décès de la personne concernée. C’est notamment le cas avec les maladies suivantes : l’infarctus du myocarde, ou encore, une insuffisance cardiaque.

Vous l’aurez compris, les situations pouvant entraîner une invalidité sont nombreuses.

C’est pourquoi il est primordial de bien se couvrir contre ce risque en souscrivant une assurance emprunteur. Par ailleurs, les garanties invalidité permanente totale (IPT) ainsi que l’invalidité permanente partielle (IPP) sont deux solutions qui permettent de prendre en charge le remboursement du restant du capital n’ayant pas encore été remboursé par le souscripteur.

Quoi qu’il en soit, il est impératif de prendre en considération le degré d’invalidité reconnu par l’assurance. Il s’agit, en effet, d’une protection indispensable permettant de ne pas compromettre votre projet immobilier, notamment en cas de coup dur.

L’incapacité temporaire de travail

Même si parfois ces dernières s’avèrent de courtes durées, les incapacités temporaires totales de travail peuvent rapidement devenir problématiques. En effet, elles peuvent même désorganiser les finances d’un ménage. Le fait est qu’en l’absence de revenus, durant une telle période, il devient très difficile de rembourser les mensualités des traites du prêt immobilier. Dans ce type de situation, qui, n’ayons pas peur des mots, sont pour le moins compromettantes, la garantie d’incapacité temporaire totale (ITT) de l’assurance emprunteur sera d’une grande aide. En effet, grâce à un tel filet de sécurité, vous avez accès au versement d’indemnités journalières.

Par conséquent, vous bénéficiez d’un supplément de ressources qui vous permet d’honorer vos échéances. Bien entendu, il s’agit d’une solution temporaire, mais elle reste tout de même la bienvenue, au moins le temps de vous remettre sur pied. Notez par ailleurs que cette couverture est précieuse dans différents cas. En effet, elle est aussi bien utile dans le cadre d’un arrêt maladie que pour un accident corporel qui vous maintiendrait immobilisé pendant quelques semaines, voire pire : quelques mois.

Le décès prématuré

Parmi les différentes prises en charge proposées par les assurances emprunteur, le décès prématuré de l’emprunteur immobilier est sans aucun doute l’événement le plus redouté par les proches. En effet, au-delà du traumatisme psychologique, cette situation peut être le début d’un drame financier pour la famille, si aucune assurance n’a été souscrite.

Surtout, ne faites pas cette erreur, car elle pourrait être lourde de conséquences pour les personnes restant à quai. C’est pourquoi la garantie décès fait systématiquement partie des contrats d’assurance emprunteur. Par exemple, dans le cas d’un décès accidentel ou encore, après une longue maladie, la compagnie d’assurance concernée prend en charge le remboursement. Notons aussi que ce dernier sera versé au regard de l’intégralité du capital restant à rembourser sur le prêt immobilier. De cette manière, vos proches sont préservés de cette lourde dette financière. Une garantie extrêmement importante, qu’il ne faut pas négliger, ce qui est encore plus le cas lors de moments douloureux. Il s’agit d’un service essentiel qui permet d’affronter cette terrible épreuve dans les meilleures conditions possibles.

Mais comment s’y retrouver parmi la multitude d’offres proposées par les assureurs ?

Tout d’abord, avant de signer et de vous engager, nous estimons qu’il est impératif d’étudier attentivement les aspects suivants :

• les garanties ;
• les exclusions ;
• les tarifs ;
• les modalités de souscription.

Première étape, bien cerner le niveau de couverture souhaité.

Comme nous l’avons déjà expliqué précédemment, l’assurance emprunteur de base couvre en principe les risques de décès, d’incapacité totale et permanente ainsi que l’incapacité temporaire totale de travail. De même, il faut savoir qu’il existe des options complémentaires. C’est notamment le cas de la garantie invalidité ou encore de la prise en charge du remboursement en cas de perte d’emploi. Enfin, si vous exercez une profession à risques, vérifiez que celle-ci soit bien couverte sans exclusion ni hausse de prime excessive.

Effectivement, si vous ne le saviez pas, certaines professions considérées comme étant dangereuses font l’objet d’une hausse tarifaire des contrats, allant même jusqu’au refus de l’assureur d’accepter de vous couvrir.

Voici quelques métiers concernés :

• policiers et gendarmes ;
• convoyeurs de fonds ;
• pompiers ; surveillant de prison ;
• etc.

Si vous faites partie de ces professions, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller qui sera à même d’évaluer votre situation et de vous proposer des solutions…

L’étendue des garanties n’est pas le seul critère à prendre en compte

En effet, nous vous conseillons également de vous préoccuper des principales exclusions. En règle générale, ces dernières sont listées et mentionnées dans les conditions générales et particulières du contrat.

Si vous avez des problèmes de santé, des activités dangereuses ou des accidents liés à des addictions, ils peuvent être considérés comme non couverts par l’assurance. De même, le montant de la franchise annuelle applicable sur les indemnités journalières est un aspect qui mérite aussi votre attention. Enfin, les délais de carence avant indemnisation sont un sujet à prendre très au sérieux, eux aussi.

Comparez rigoureusement les tarifs proposés

Pour le faire correctement, il est impératif de prendre en compte votre profil personnel et les aspects suivants :

• l’âge ;
• la situation familiale ;
• votre état de santé ;
• vos antécédents médicaux.

De plus, il ne faut surtout pas hésiter à négocier auprès des assureurs. Effectivement, nous vous conseillons de vous adresser à différentes compagnies afin de demander l’établissement de plusieurs devis. De cette manière, vous serez à même de choisir la meilleure offre d’un en matière de couverture, mais aussi concernant vos finances. Enfin, le choix d’une délégation d’assurance peut vous permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses.

Quelles sont les exclusions courantes à connaître ?

Avant de choisir une compagnie d’assurance et de souscrire une assurance emprunteur, il est impératif de connaître quelles sont les principales exclusions pouvant être appliquées. Vous devez garder à l’esprit qu’il arrive que vous soyez assuré, mais que certains événements ou encore certaines pathologies ne soient pas pris en charge par votre assureur. Dans ce genre de situation, la situation peut rapidement tourner au drame, car le risque financier existe bel et bien.

Les actes intentionnels

En principe, la plupart des assureurs n’hésitent pas à exclure de la garantie les conséquences d’actes volontaires. Cela peut notamment être le cas de la liste suivante :

• une tentative de suicide ;
• une mutilation volontaire ;
• la participation à des événements entraînant des troubles de l’ordre public.

Bien entendu, cette liste est loin d’être exhaustive. Par exemple, la pratique de sport dangereux non déclaré, le fait d’être ivre ou encore d’utiliser et de consommer des drogues, sont des causes pouvant t’amener à une exclusion. De même, si par le passé vous avez dû faire face à des pathologies préexistantes, cela peut aussi faire l’objet d’une exclusion totale ou partielle.

Par exemple, le diabète, l’hypertension ou encore les troubles mentaux peuvent être concernés.

Les franchises

Il s’agit, tout comme la période de carence ou encore le délai d’attente, d’autres limitations fréquentes. Vous devez savoir qu’il est possible qu’aucune indemnité ne soit versée durant les premiers jours suivant l’arrêt de travail. De même, il est possible qu’un plafond de prise en charge soit appliqué pendant une période déterminée. Sachez enfin que certains métiers sont considérés comme particulièrement risqués. Par exemple, le domaine de la sécurité ou encore les métiers du bâtiment peuvent entraîner des exclusions ou des surprises tarifaires. N’hésitez pas à vous renseigner avant d’opter pour un contrat, car les montants peuvent être conséquents.

Vous l’aurez compris, à la lecture de ce paragraphe, il est plus que conseillé d’étudier de façon attentive les conditions générales et particulières des contrats. Cela vous aidera en effet à identifier les éventuelles restrictions. En cas de doute, vous ne devez surtout pas hésiter à interroger votre conseiller personnel. N’oubliez pas, les assureurs restent disponibles pour vous. Ils doivent vous aider à obtenir des précisions sur les garanties et limitations applicables à votre situation personnelle.

Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur ?

Même si l’assurance emprunteur est une dépense obligatoire si vous avez souscrit un crédit immobilier, il est important de rappeler que son coût peut vite devenir élevé et très difficile à supporter sur la durée totale du prêt. Ne soyez pas abattu ni même découragé. Effectivement, il existe plusieurs pistes capables de faire baisser cette facture sans pour autant renoncer à une couverture de bonne qualité.

La réalisation d’un audit

En effet, il doit s’agir de votre premier réflexe. Le fait est qu’en réalisant un audit complet de vos besoins, notamment en ce qui concerne vos garanties, vous serez en mesure d’ajuster au mieux votre contrat. Bien sûr, il est possible d’agir sur plusieurs niveaux.

Tout d’abord, parmi les leviers d’économies à actionner, vous pouvez considérer les points suivants :

• la renonciation aux options superflues ;
• la possibilité de moduler les montants de franchise ;
• le fait d’allonger les délais de carence ;
• la possibilité d’adapter le niveau de couverture ;
• la prise en compte de votre profil familial.

Plus concrètement, il convient d’éviter de payer pour des garanties dont vous n’avez pas réellement besoin. Afin de mieux les définir, il est conseillé de prendre en compte votre situation personnelle et professionnelle. En prenant bien soin d’analyser les conditions générales et particulières de chaque contrat, vous serez en mesure d’identifier les sources d’économies sur lesquelles vous pourrez agir.

De même, comme nous l’avons déjà précisé précédemment, il ne faut surtout pas hésiter à mettre en concurrence différents organismes. Cela vous permettra de bénéficier des tarifs les plus compétitifs du marché.

La loi vous permet également de résilier à tout moment votre première assurance pour en souscrire une nouvelle, moins onéreuse : il s’agit de la loi Lemoine. Vous pouvez effectivement, dès la première année, décider de changer d’assureur, sans le moindre problème. Enfin, sachez que certains profils particuliers, ce qui peut être le cas des emprunteurs âgés ou encore ceux ne présentant pas de risque médical avéré, peuvent prétendre à des conditions préférentielles.

L’importance de la délégation d’assurance dans les prêts immobiliers

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est important de rappeler que vous disposez d’une opportunité souvent méconnue, et qui pourtant, permet de faire baisser vos mensualités : la délégation d’assurance emprunteur.

Concrètement, cette possibilité vous permet de choisir l’organisme auprès duquel vous contractez votre couverture. Là où cette option est intéressante, c’est que vous n’êtes pas contraint de souscrire obligatoirement l’assurance groupée proposée par la banque.

Les avantages de cette délégation sont multiples

Premièrement, en mettant en concurrence plusieurs assureurs, vous augmentez fortement vos chances d’obtenir des tarifs plus intéressants. De même, avec parfois des écarts de prix très importants, vous serez à même de bénéficier d’un même niveau de garanties. Ensuite, le contrat délégué vous suivra en cas de renégociation ultérieure du prêt. Par ailleurs, vous n’aurez pas à en changer systématiquement, comme pour l’assurance bancaire.

Une précieuse flexibilité en optant pour la délégation

Comme nous l’avons déjà souligné, il est possible de résilier et de changer d’assureur en cours de route. Votre contrat s’adapte plus facilement à l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle.

Certes, cette dernière est facultative. Cependant, la délégation d’assurance emprunteur mérite d’être considérée, ne serait-ce que pour disposer d’un avantage supplémentaire lors des négociations avec les établissements bancaires. Gardez à l’esprit que ces derniers ne peuvent légalement vous imposer leur propre assurance groupe.

Assurance emprunteur et risques professionnels

Nous avons soulevé cette problématique précédemment. En fonction de la nature de votre activité professionnelle, vous pouvez présenter des risques en matière d’invalidité ou d’incapacité de travail aux yeux de l’assureur. Renseignez-vous auprès de votre assureur, et vous pourrez accéder aux métiers concernés.

Quoi qu’il en soit, pour ces professions, les conditions de souscription sont généralement plus contraignantes, notamment concernant les points suivants :

• la tarification ;
• le niveau de garanties ;
• le niveau d’exclusions.

Certains affiliés bénéficient parfois de conventions dédiées avec une grille tarifaire avantageuse.

C’est le cas avec les régimes suivants :

• les artisans ;
• les commerçants ;
• les professions libérales ;
• les agents de la fonction publique.

Cependant, les travailleurs non-salariés sans convention spécifique doivent faire l’objet d’une tarification au cas par cas. Dans ce genre de situation, il arrive qu’ils soient sujets à de potentielles surprimes en fonction des risques propres à leur métier.

Il convient donc d’être totalement transparent en ce qui concerne votre profession lors de la souscription d’un contrat. Gardez à l’esprit que si vous omettez des informations, vous pourriez vous exposer à l’annulation du contrat en cas de sinistre.